Polityka banków w ostatnich kilku latach sprzyjała udzielaniu kredytów. Jeśli chcieliśmy otrzymać pieniądze – nie było z tym większych problemów. Wystarczyło przynieść aktualne zaświadczenie o zarobkach i niemal zagwarantowane mieliśmy otrzymanie pożyczki. Jednak taka sytuacja zaniepokoiła Komisję Nadzoru Finansowego. Uznała ona, że kredyt jest zbyt łatwo dostępny i istnieje problem nadmiernego zadłużenia pewnej grupy Klienów. Właśnie dlatego wprowadzono ograniczenia związane z udzielaniem kredytów w walutach obcych oraz powyżej określonego poziomu dochodów. W związku z tymi obostrzeniami banki musiały zaproponować nowy produkt – kredyt konsolidacyjny pozwalający złączyć wszystkie zobowiązania w jeden, wygodny do spłaty kredyt. Dodatkowo banki zmuszone przez Komisję Nadzoru Finansowego ograniczeniem wysokości rat w stosunku do zarobków zaczęły stosować coraz dłuższe okresy umów. Obecnie nie jest rzadkością kredyt konsolidacyjny zawierany na dziesięć lat. Zwłaszcza dla osób zadłużonych jest to idealne rozwiązanie pozwalające na obniżenie wysokości rat dzięki czemu łatwiej jest związać koniec z końcem. Jednak starając się o kredyt konsolidacyjny powinniśmy pamiętać o kilku podstawowych krokach. Poniżej znajdują się te najważniejsze.
Podsumowanie zadłużenia
Pierwszym krokiem który powinniśmy wykonać chcąc otrzymać kredyt konsolidacyjny to zebranie wszystkich informacji na temat naszego aktualnego zaświadczenia. Nie chodzi jedynie o kredyty bankowe, doliczyć należy również karty kredytowe, pożyczki pozabankowe i inne zobowiązania. W ten sposób obliczymy dokładną kwotę którą powinniśmy refinansować. Oczywiście zebranie tych informacji nie jest proste i wymaga sporo zachodu – zwłaszcza w przypadku osób które mają bardzo dużo kredytów i pożyczek. W Polsce jest według Komisji Nadzoru Finansowego co najmniej kilkanaście tysięcy osób posiadających dziesięć lub więcej kredytów – w takim przypadku zebranie wszystkich danych może zająć sporo czasu. Warto jednak rzetelnie przygotować wszystkie te informacje bowiem znacząco ułatwi to przejście do kolejnego kroku – przygotowania dokumentów.
Przygotowanie dokumentów
Kolejnym krokiem podczas starania się o kredyt konsolidacyjny powinno być przygotowanie wszystkich dokumentów. Najlepiej zrobić to wcześniej, byśmy kredy mogli otrzymać o wiele szybciej. Do podstawowych dokumentów należą oczywiście dowód osobisty, aktualne zaświadczenie o zarobkach oraz potwierdzenie wpływów wynagrodzenia na konto za ostatnie trzy miesiące. Kredyt konsolidacyjny zawierany jest na spłatę dotychczasowych zobowiązań – musimy więc przedstawić też wszystkie dokumenty związane z naszym zadłużeniem. Chodzi więc o wymienione wyżej kredyty, karty kredytowe, pożyczki czy nawet debety w koncie. By móc refinansować nasze zobowiązania będziemy potrzebowali dokładnych numerów umów by bank który konsoliduje nasze zobowiązania wiedział komu i ile należy spłacić. Dodatkowo warto zastanowić się nad ewentualnymi poręczycielami mogącymi dołączyć się do nas podczas starania się o kredyt konsolidacyjny. Jeśli posiadamy nieruchomości które mogą być zabezpieczeniem – również warto przygotować księgę wieczystą i inne dokumenty z nią związane. Podobnie w przypadku samochodu. Po zgromadzeniu wszystkich dokumentów możemy w końcu złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny w banku – pamiętając, by wcześniej „rozpoznać rynek” czyli przejrzeć w internecie oferty poszczególnych banków. Dzięki temu będziemy mogli wybrać najkorzystniejsze dla nas oferty i znaleźć kredyt konsolidacyjny najlepiej dopasowany do naszych potrzeb i najtańszy.
Analiza ofert
Odwiedzenie kilku placówek bankowych na pewno pomoże nam w zapoznaniu się z ofertą poszczególnych banków. Pracownicy na pewno udzielą nam podstawowych informacji o produkcie jakim jest kredyt konsolidacyjny. Jednak już podczas tego etapu warto dowiedzieć się co oferuje nam bank i czego możemy się spodziewać. To da nam możliwość na wybranie najkorzystniejszych ofert i złożenie dokumentów właśnie w tych bankach. Należy pamiętać o tym, że nie każdy bank może mieć dla nas ofertę. Starając się o kredyt konsolidacyjny należy więc uzbroić się w cierpliwość. Jednak po otrzymaniu oferty otrzymamy formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego. Dostępne tam będą wszystkie podstawowe informacje na temat pożyczkodawcy oraz warunków na jakich udzielany jest nam kredyt konsolidacyjny. Możemy więc sprawdzić wszystkie koszty i dodatkowe opłaty związane z zawarciem umowy oraz co najważniejsze – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.. To właśnie porównanie tej stopy da nam możliwość na wybór najkorzystniejszej oferty spośród nam przedstawionych. Dzięki temu, że wybierzemy najniższa ofertę kredyt konsolidacyjny pozwoli nam na tańsze spłacanie naszych zobowiązań w jednej racie.
Podpisanie dokumentów
Często zdarza się, że nawet jeśli dostarczymy całą stertę dokumentów czegoś może brakować. A to zaświadczenia, a to zgody małżonka, a to w końcu numeru jakiejś umowy kredytowej. Możemy więc uznać, że potrzebne będą co najmniej dwie wizyty w banku przed uruchomieniem pieniędzy. Kredyt konsolidacyjny będzie podzielony na nasze zobowiązania i bezpośrednio przelany na konta innych instytucji finansowych. Warto więc sprawdzić, czy numery te zgadzają się. Czasem bank jest w stanie zaproponować nam nawet dodatkowe pieniądze. Biorąc kredyt konsolidacyjny możemy więc nie tylko spłacić dotychczasowe zobowiązania ale i wziąć kilkaset czy kilka tysięcy złotych na dodatkowe wydatki. Podpisanie dokumentów często wiąże się również z koniecznością wyboru terminu spłaty raty – warto zastanowić się kiedy będzie nam najkorzystniej wykonywać płatności. Dla bardzo wielu osób jest to termin zaraz po wypłacie – dzięki temu można bez tracenia czasu zaraz po otrzymaniu pieniędzy od pracodawcy wykonać przelew na konto banku.
Podsumowanie
Kredyt konsolidacyjny pozwala nam na obniżenie rat kredytów a jednocześnie wydłużenie okresu spłaty. Jeśli czujemy, że możemy mieć problemy ze spłatą rat w dotychczasowej wysokości warto zastanowić się możliwością refinansowania naszych zobowiązań. Dzięki temu kredyt konsolidacyjny pozwoli nam na uniknięcie większych problemów i obniżenie rat spłacanych każdego miesiąca.
